Autovakuutuksen bonukset – miten ne kertyvät, laskevat ja siirtyvät?

Mikä autovakuutuksen bonus on?

Bonus on vakuutusyhtiön palkkio vahingottomasta ajamisesta. Jokaisella vakuutuksella on perushinta, johon vaikuttavat esimerkiksi auton tiedot, käyttäjien ikä ja asuinpaikka. Bonus vähennetään tästä perushinnasta prosentteina: jos perushinta on 1 000 € ja bonuksesi on 70 %, maksat 300 €.

Bonusjärjestelmä perustuu yksinkertaiseen ajatukseen: kuljettaja, joka ei ole aiheuttanut vahinkoja, aiheuttaa niitä tilastollisesti epätodennäköisemmin myös jatkossa. Siksi vahingottomat vuodet kannattaa nähdä rahanarvoisena omaisuutena – ja vahinkoilmoitusta harkita, kun vahinko on pieni.

Suomessa bonuksista ei säädetä laissa. Liikennevakuutuslaki edellyttää, että vakuutusyhtiö ottaa huomioon vakuutuksenottajan vahinkohistorian, mutta jokainen yhtiö päättää itse aloitusbonuksesta, bonusportaista ja vahingon vaikutuksesta. Säännöt löytyvät kunkin yhtiön vakuutusehdoista.

Liikennevakuutuksen ja kaskon bonus ovat eri asioita

Autovakuutus koostuu pakollisesta liikennevakuutuksesta ja vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta. Molemmilla on oma bonuksensa, ja ne käyttäytyvät eri tavoin:

Käytännössä sama kolari voi siis laskea vain toista bonusta tai molempia. Jos aiheutat peräänajon, toisen auton vauriot korvataan liikennevakuutuksesta (liikennevakuutuksen bonus laskee) ja oman autosi vauriot täyskaskon kolarointiturvasta (kaskon bonus laskee).

Miten bonus kertyy?

Bonus nousee jokaisen vahingottoman vakuutusvuoden jälkeen, tyypillisesti noin 10 prosenttiyksikköä vuodessa, kunnes saavutetaan yhtiön enimmäisbonus. Alla on havainnollistava esimerkki yleisestä mallista. Yhtiöiden todelliset portaat eroavat tästä: joillakin aloitusbonus on korkeampi, toisilla huipulle pääsy kestää yli kymmenen vuotta, ja muutamalla yhtiöllä enimmäisbonus on yli 80 %.

Esimerkistä näkee, miksi bonuksella on niin suuri merkitys: uuden kuljettajan ja kokeneen, vahingottoman kuljettajan maksu samasta vakuutuksesta voi erota yli kolminkertaisesti.

Miksi 80 % bonus ei aina ole halvin vaihtoehto?

Bonusprosentti kertoo alennuksen, ei hintaa. Koska jokainen yhtiö hinnoittelee perushintansa itse, pienempi bonus voi tulla edullisemmaksi:

Lisäksi osa yhtiöistä perii pienen kiinteän perusmaksun, johon bonusta ei sovelleta, ja osa soveltaa bonusta vain osaan maksusta. Siksi vertailu kannattaa aina tehdä lopullisilla euroilla – esimerkiksi autovakuutuslaskurilla – eikä bonusprosenttien perusteella.

Mitä bonukselle tapahtuu vahingon jälkeen?

Kun vakuutuksesta maksetaan bonukseen vaikuttava korvaus, bonus laskee seuraavan vakuutuskauden alusta. Pudotus on yleensä 10–20 prosenttiyksikköä vahinkoa kohden, ja monella yhtiöllä se riippuu siitä, millä bonustasolla olit vahingon sattuessa. Useampi vahinko samana vuonna laskee bonusta enemmän. Vahingon jälkeen bonus alkaa taas nousta normaalisti vahingottomien vuosien myötä.

Pelkkä vahingon ilmoittaminen ei laske bonusta – ratkaisevaa on, maksetaanko vahingosta korvaus bonukseen vaikuttavasta turvasta. Jos toinen osapuoli on vahinkoon syyllinen, korvaus maksetaan hänen vakuutuksestaan, eikä oma bonuksesi laske.

Nämä vahingot eivät yleensä laske bonusta

• Lasivahingot, kuten kiveniskun rikkoma tuulilasi
• Törmäys hirveen, peuraan tai muuhun eläimeen
• Palo, varkaus ja ilkivalta
• Tuntemattoman aiheuttama pysäköintivahinko
• Hinaus, matkakulut ja sijaisauto
• Oikeusturva

Tarkka luettelo vaihtelee yhtiöittäin. Esimerkiksi eläimen väistäminen ilman osumaa ja sitä seuraava ulosajo korvataan yleensä kolarointiturvasta, jolloin kaskon bonus laskee.

Kannattaako pieni vahinko maksaa itse?

Joskus kannattaa. Laske, paljonko bonuksen lasku nostaa maksujasi seuraavina vuosina, ja vertaa sitä korvaukseen, jonka saisit omavastuun jälkeen.

Esimerkki: täyskaskon perushinta on 800 €/v ja bonuksesi 70 %, eli maksat 240 €. Ajat parkkipaikalla tolppaan ja korjaus maksaa 700 €. Omavastuu on 300 €, joten kaskosta saisit 400 €.

Tässä esimerkissä korvauksen hakeminen kannattaa: saat 400 € ja menetät bonuksissa 240 €. Jos korjaus maksaisi 500 €, saisit vain 200 € ja menettäisit silti 240 € – silloin vahinko kannattaisi maksaa itse. Laskelma muuttuu yhtiön bonusportaiden ja omavastuun mukaan, joten kysy omalta yhtiöltäsi, paljonko bonus laskisi juuri sinun tapauksessasi. Tarkista myös ehdoista, voiko jo maksetun korvauksen palauttaa yhtiölle bonuksen säilyttämiseksi.

Bonusturva – kannattaako ottaa?

Bonusturva on lisäturva, jonka ansiosta bonus ei laske ensimmäisestä bonukseen vaikuttavasta vahingosta. Yhtiöt nimeävät ja rakentavat sen eri tavoin:

• osa myy bonusturvaa erillisenä lisäturvana, osa antaa sen kaupan päälle korkeimmalla bonustasolla oleville asiakkaille
• monessa yhtiössä bonusturva on käytettävissä vasta odotusajan jälkeen, joka voi olla 1–3 vuotta
• bonusturva suojaa yleensä vain yhdeltä vahingolta tietyn ajan sisällä

Bonusturva on sitä arvokkaampi, mitä korkeampi bonuksesi ja perushintasi ovat. Jos maksat jo valmiiksi vähän, turvan hinta voi olla suurempi kuin sen tuoma hyöty. Tarkista myös, koskeeko turva liikennevakuutusta, kaskoa vai molempia.

Bonukset ja vakuutusyhtiön vaihtaminen

Yleinen harhaluulo on, että bonukset menetetään yhtiötä vaihdettaessa tai että ne pitää erikseen ”siirtää”. Näin ei ole. Uusi yhtiö laskee bonuksesi omien sääntöjensä mukaan sen perusteella, kuinka kauan olet ollut vakuutettuna ja millaisia vahinkoja sinulla on ollut. Vakuutusyhtiöillä on käytössään yhteiset tiedot autojen vakuutus- ja vahinkohistoriasta, joten myös toisen yhtiön maksamat korvaukset näkyvät.

Tästä seuraa kaksi asiaa:

1. Bonusprosentti voi muuttua. Sama vahinkohistoria voi tarkoittaa yhdessä yhtiössä 70 % ja toisessa 80 % bonusta. Ratkaisevaa on silti lopullinen hinta.
2. Vahinkoja ei voi ”pestä” vaihtamalla yhtiötä. Aiemmat vahingot vaikuttavat myös uudessa yhtiössä.

Jos tarvitset todistuksen vahinkohistoriastasi – esimerkiksi muuttaessasi ulkomaille tai sieltä Suomeen – vakuutusyhtiön on pyynnöstä annettava todistus liikennevakuutuksesi korvatuista vahingoista vähintään viideltä edelliseltä vuodelta.

Vaihtaminen kannattaa tehdä niin, että uusi vakuutus alkaa samana päivänä, kun vanha päättyy, jotta auto ei jää hetkeksikään ilman pakollista liikennevakuutusta. Vanhasta vakuutuksesta palautetaan käyttämättömän ajan maksu.

Bonukset erityistilanteissa

Auton vaihto

Kun vaihdat autoa, bonus yleensä huomioidaan uudessa autossa vahinkohistoriasi perusteella. Kerro yhtiölle, että kyseessä on autonvaihto, äläkä vain osta uutta vakuutusta uudelle autolle – muuten uusi vakuutus voi alkaa aloitusbonuksella.

Toinen auto taloudessa

Monet yhtiöt antavat toiselle autolle saman tai lähes saman bonuksen kuin ensimmäiselle, jos molemmat ovat samalla vakuutuksenottajalla. Ehdot vaihtelevat: joissain yhtiöissä vahinko laskee vain kyseisen auton bonusta, toisissa se voi vaikuttaa samaan bonusjärjestelmään kuuluviin muihinkin autoihin.

Nuori kuljettaja

Ensimmäinen oma vakuutus alkaa aloitusbonuksella, ja nuorten kuljettajien perushinta on lisäksi korkea. Joissain yhtiöissä vanhemman tai puolison vahinkohistoria voidaan tietyin ehdoin huomioida, kun kuljettaja on aiemmin ollut ilmoitettuna perheen auton käyttäjäksi – kysy tätä erikseen. Älä kuitenkaan ilmoita autoa vanhemman nimiin ja jätä nuorta kuljettajaa ilmoittamatta: väärät tiedot voivat johtaa korotettuun maksuun tai kaskokorvauksen alentamiseen vahingon sattuessa.

Tauko autoilussa

Jos olet joitain vuosia ilman autoa, aiempi vahinkohistoriasi ei katoa heti. Yhtiöt huomioivat sen eri tavoin, ja pitkän tauon jälkeen bonus voi alkaa matalammalta. Jos myyt autosi ja aiot hankkia uuden myöhemmin, kysy yhtiöltäsi, kuinka kauan bonuksesi säilyy käytettävissä.

Työsuhde-, leasing- ja yritysauto

Kun auto on vakuutettu yrityksen tai leasingyhtiön nimiin, vahinkohistoria kertyy yleensä vakuutuksenottajalle eikä kuljettajalle. Jos olet ajanut pitkään työsuhdeautoa vahingoitta, pyydä selvitys auton vahinkohistoriasta ja kysy, voiko uusi yhtiö ottaa sen huomioon omaa vakuutusta hankkiessasi.

Näin hyödynnät bonuksesi vertailussa

1. Tarkista nykyiset bonuksesi vakuutuskirjasta tai yhtiön verkkopalvelusta – sekä liikennevakuutuksen että kaskon.
2. Laske hinta-arvio autovakuutuslaskurilla, jotta näet, missä hintahaarukassa liikut.
3. Pyydä tarjoukset 2–3 yhtiöltä ja kerro samalla vahinkohistoriasi rehellisesti.
4. Vertaa euroja, älä prosentteja – ja tarkista, että kaskojen sisältö ja omavastuut ovat samat.
5. Kysy bonusturvasta ja toisen auton bonuksesta, jos niillä on sinulle merkitystä.

Yhtiöt-sivulla näet yhtiöiden kaskojen sisällöt rinnakkain ja vahinkosimulaattorilla sen, mikä vakuutus korvaisi juuri sinua mietityttävän vahingon.

Usein kysyttyä

Sivun luvut ovat havainnollistavia esimerkkejä. Vakuutusyhtiöiden bonussäännöt vaihtelevat ja muuttuvat, joten tarkista oman yhtiösi säännöt vakuutusehdoista ennen päätöksiä. Tiedot tarkistettu 10/2026.